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新華人壽多倍保産品推出背景主要特點優勢分析建議27頁.ppt

  • 更新時間:2019-07-20
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在保險公司中,精算師主要從事保險産品開發、定價、准備金評估等相關工作。保險産品的特殊性:保險産品定價不同于一般商品,保險産品銷售在先、成本發生在後,需要精算師對未來成本的進行預測,包括發生率、管理費用、投資收益等要素假設,確定保險産品費率。但未來各種因素存在不確定性,需要專門的精算技術。開展的一項隨機抽樣研究,調查了16萬人群中40種慢性病的患病率。可以看到高發慢性疾病的患病人群中,有較高比例都同時患有其他慢性疾病。

從相關醫學文獻的研究中發現,當患一種重大疾病後,再患其他疾病的概率會增加:腦中風更常見于有心肌梗死史或糖尿病史者;患惡性腫瘤後再次患不同種類的惡性腫瘤的幾率會增加;接受了諸如腎髒、肝髒等實體器官移植的病人,其總體的罹患癌症的風險是一般人的若幹倍;患潰瘍性結腸炎、嚴重克隆病後患腸癌的幾率會增加;心髒瓣膜置換後患腦中風或心力衰竭的幾率會增加。

“多倍保”産品主要特點,問題:85周歲變爲單倍保障?客戶85周歲後發生重大疾病采用通常采取相對保守治療,實施重大手術的概率低,導致的經濟損失、醫療費用支出相對較少;85歲後變爲單倍保障有利于降低成本,將客戶保費聚焦在提高85歲之前的保障額度,讓保險發揮最大的效用。前十年加量給付:如投保前十年確診重大疾病或身故(身故僅限成年版産品),在正常給付重大疾病保險金或身故保險金的同時,再額外給付50%(青少年給付100%)(相當于額外定期保障,加大投保初期的保障水平,且不占用風險保額累計)特定嚴重疾病加量給付:發生白血病、骨癌、腦癌、胰腺癌、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植或造血幹細胞移植,在正常給付重大疾病保險金的同時,再額外給付20%。(此6種是常見的發病凶險的重疾,對人體損傷大,治療費用高昂,預後較差,給患者帶來更加沉重的經濟負擔。)保費豁免:確診重大疾病後,豁免後續保費,保險責任繼續有效。應對不同類型同業産品競爭,“多倍保”産品以其更加全面保障,更高的性價比,與同業“多倍版”産品形成競爭優勢;與同業“單倍版”産品形成差異化競爭優勢;應對“地下保單”。

爲客戶提供全面的健康保障,更多的産品選擇單倍重疾與多倍重疾不是互斥關系,是互補關系相同繳費水平下:單倍重疾給付額度更高,對單一疾病保障額度相對“高”;多倍重疾對多項疾病潛在給付次數更多,保障持續性更強,對疾病保障程度相對“更廣、更深”。僅有單倍重疾保障是不夠的,尤其對于老客戶,在“廣度、深度”上提高保障水平,避免客戶“帶病裸奔”風險。康健吉順産品受客戶青睐的啓示:不怕産品複雜,關鍵是産品要有內涵,有話術,打通客戶認知。

投保重大疾病保險的幾點建議,1、選擇實力雄厚的保險公司業務規模相對大、股東背景好、償付能力強,2、盡早投保,年輕時費率相對低、投保手續相對簡單;早投保早獲得保障目前疾病發生率存在較快上漲趨勢。3、保額充足,保額最好達到年收入的5-10倍,避免高齡加保被保險公司拒絕,4、做好産品選擇、搭配,多倍給付型重疾——單倍給付型重疾——防癌保險,附加險:投保人豁免保費、費用報銷型醫療險、意外險,5、形成良好的保險消費觀,保單是有價值的;保險體現對自己、對家庭的責任,對社會的貢獻,祝願大家身體健康、工作順利!


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